Você sabe o que é, ou como funciona, o sistema de credito americano? É um sistema que informa o quanto você terá de crédito e sob quais taxas nos bancos. Nos Estados Unidos o credit score é bem diferente da america do sul. Nos EUA quanto mais dívida, desde que paga em dia, melhor para o sistema de crédito americano.

Sistema de credito americano: como funciona

Essa pontuação é que vai estabelecer para os clientes do mercado financeiro norte americano o acesso a produtos e serviços financeiros, tais como cartões de crédito, financiamentos, empréstimos, bem como tarifas e taxas de juros mais acessíveis. Bem diferente do que o que estamos acostumados, certo?

Se você é uma pessoa que detesta fazer dívidas e parcelar compras, pagando tudo a vista e em cash, prepare-se para mudar o mindset.

Fundamentos do Credit Score

O Sistema de credito americano é composto por três atores principais: as sociedades financeiras, as agências de crédito e os consumidores. Suas informações financeiras, sejam elas sobre contas de cartão de crédito, empréstimos, e financiamentos, são registradas eletronicamente nos três serviços de crédito por cada um dos seus credores a cada 30 dias. Estas agências (TransUnion, Equifax e Experian) coletam e armazenam as informações de crédito para referência futura.

O site crédito ou débito informa o papel de cada um:

Agências de crédito – As três agências de crédito nacionais não compartilham informações entre si. Os relatórios de crédito da TransUnion, Equifax, e Experian podem conter informações significativamente diferentes sobre você, o que é diferente do Brasil, onde as informações estão centralizadas no SPC/Serasa. É importante monitorar todos os três relatórios, porque você nunca pode ter certeza que um vai ser usado quando você aplicar para uma nova conta, empréstimo, financiamento, ou cartão de crédito.

Sociedades financeiras – Empresas como financiadoras de automóveis, bancos, companhias de cartão de crédito e agências de seguros, usam seus dados de agências de crédito para determinar se você é um cliente arriscado. Quanto menor o risco, menores as taxas que você terá que pagar, e maiores os valores que você conseguirá para seus empréstimos e financiamentos. Vale lembrar que as informações dos relatórios podem estar imprecisas ou incorretas, e o consumidor é quem deve monitorar o Credit Score para corrigir os possíveis erros.

Consumidores – Junto com suas informações de crédito, todos os registros de contas, seu nome, endereço, empregador, aplicações recentes para crédito, são registrados. São também registrados pedidos de falências, privilégios fiscais, bem como alguns tipos de julgamentos que podem aparecer em seus relatórios. Informações sobre sua renda, raça, contas correntes, sexo, idade, religião ou saúde não estão incluídos em relatórios de crédito. A maioria das informações dos relatórios de crédito expira após 7-10 anos. Se há algo impreciso em seus relatórios de crédito, você pode registrar com uma das agências para que seja removido do seu registro.

Cálculo do credito americano (Credit Score)

Os principais elementos que constituem o credit score são cinco. Eles possuem um peso diferente na hora da construção do histórico e ainda variam entre as agências de crédito:

1 – Histórico de pagamentos: Mostra se você faz pagamentos em dias, quantas vezes atrasou pagamentos, quantos dias após a data de vencimento pagou as contas, e quão recente foram os atrasos nos pagamentos. Quanto maior a proporção de pagamentos dentro dos prazos, maior a pontuação.

2 – Dívida: A quantidade que você ainda deve, o número e tipo de contas que você tem, e a proporção de dinheiro em dívida, em comparação com a quantidade de crédito disponível que você tem. Cartões de crédito com saldos elevados vão diminuir sua pontuação de crédito, e cartões com limites mais altos, pagos em dia, e dívidas baixas, podem aumentar sua pontuação de crédito.

3 – Tempo de histórico de crédito: Quanto mais tempo você tem um histórico de crédito com pagamentos em dia, melhor para sua pontuação.

4 – Tipo das contas: Contas de empréstimos, prestações, varejo, cartões de crédito, financiamentos, habitacionais, entre outros, podem melhorar a pontuação de crédito.

5 – Atividade de crédito: Se você abriu várias contas recentemente ou fez várias aplicações para empréstimos, isso sugere que você talvez tenha problemas financeiros, podendo diminuir sua pontuação. No entanto, se você já tem acesso a essas linhas de crédito há muito tempo e resolve usá-las de forma inteligente, pode aumentar sua pontuação de crédito.

Pontuações de credito americano

• De 300 a 629 pontos – Considerado um Crédito Ruim;
• De 630 a 689 pontos – Considerado um Crédito Mediano;
• De 690 a 719 pontos – Considerado um Bom Crédito;
• Acima de 720 pontos – Considerado um Excelente Crédito.

Conclusão

Quanto mais o seu histórico de crédito mostra que você pode responsavelmente lidar com o crédito, mais os credores estarão dispostos a lhe oferecer crédito a uma taxa competitiva, e em maiores quantidades nos EUA.

Existe programa de sistema de credito americano que pode ser usado para que você mesmo possa ter acesso a sua pontuação: Credit Karma. O sistema é gratuito e informa qual é seu atual credit score. Mas tome apenas cuidado, pois a quantidade de acessos, pois isso também poderá influenciar no seu score.